數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)以車貸和消費(fèi)金融為主營業(yè)務(wù)的平臺更加受到風(fēng)投機(jī)構(gòu)的青睞，這與“消費(fèi)”逐漸成為我國經(jīng)濟(jì)增長主要驅(qū)動力密切相關(guān)，數(shù)據(jù)顯示，今年1至8月，我國居民新增消費(fèi)性短期貸款達(dá)1.28萬億元，新增總額已達(dá)去年全年的1.54倍，從2013年到2016年，我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模從60億元猛增到4367億元，4年增長70倍，年復(fù)合增長率達(dá)317%。

消費(fèi)金融的爆發(fā)式增長，也吸引了大量機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，由于一些平臺的科技實(shí)力不過關(guān)，風(fēng)控體系不完善，各種亂象也隨之涌現(xiàn)，令消費(fèi)金融光明的前景蒙上了一層陰影。業(yè)內(nèi)人士紛紛呼吁，消費(fèi)金融平臺需要加大力度增強(qiáng)平臺的科技實(shí)力，搭建起完善的風(fēng)控體系，從貸前、貸中、貸后全流程以及線上、線下全方位管控各種風(fēng)險，解決場景化問題，建立自身的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，促進(jìn)我國大數(shù)據(jù)征信體系的健全化。

消費(fèi)金融是指向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式，從最早的旅行支票、信用卡等方式算起，至今已有約400年發(fā)展歷史。雖然在過去一段時間內(nèi)，中國人習(xí)慣了“量入為出”的消費(fèi)觀，但隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，更多人開始接受“先消費(fèi)、后還款”的觀念。從擴(kuò)大內(nèi)需的角度看，消費(fèi)金融可以有效拉動經(jīng)濟(jì)增長，因此銀監(jiān)會早在2013年就通過了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，以促進(jìn)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。有關(guān)報告顯示，近年來我國消費(fèi)信貸余額呈現(xiàn)不斷上升趨勢，消費(fèi)信貸占貸款總額比重也不斷提高，消費(fèi)信貸在金融機(jī)構(gòu)貸款中的地位逐漸提高。特別是近幾年，得益于互聯(lián)網(wǎng)金融的跨越式發(fā)展，移動支付的產(chǎn)品體驗(yàn)越來越高效便捷，使得互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融異軍突起，2013年到2016年，我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模從60億元猛增到4367億元，4年增長了70倍。

消費(fèi)金融一個典型特點(diǎn)是實(shí)現(xiàn)了金融產(chǎn)品創(chuàng)新。和傳統(tǒng)金融信貸業(yè)務(wù)不同，這類金融產(chǎn)品面向傳統(tǒng)銀行難以惠及的個人領(lǐng)域，業(yè)務(wù)不涉及房地產(chǎn)貸款和汽車貸款等高風(fēng)險產(chǎn)品，大部分屬于無擔(dān)保、無抵押貸款。它的特點(diǎn)是單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等，主要以個人信用為發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)。

經(jīng)過幾年發(fā)展，消費(fèi)金融行業(yè)風(fēng)險已初見端倪。根據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)，過去一年已批準(zhǔn)開業(yè)的15家消費(fèi)金融公司不良貸款率增長44%：由于個人征信數(shù)據(jù)不健全，有時候會對同一客戶多頭授信，增加金融風(fēng)險；在部分校園中，還出現(xiàn)“裸貸”“高利貸”等非法情況；隨著監(jiān)管難度升級，“惡意欺詐”的問題也浮出水面，如監(jiān)管部門規(guī)定要限制消費(fèi)貸用途，但仍然有為數(shù)不少的個人消費(fèi)貸款被用作生產(chǎn)經(jīng)營、投資，或者支付購房首付款、償還首付款借款等。

敦促消費(fèi)金融回歸理性，要從完善監(jiān)管思路做起。首先，要明確金融消費(fèi)的參與主體。在當(dāng)前涉足消費(fèi)金融的機(jī)構(gòu)中，既有銀行開展信用卡業(yè)務(wù)，也有使用小貸公司牌照開展借貸，還有無牌互聯(lián)網(wǎng)平臺開展“地下金融”，對此，要探索以功能為依據(jù)的分級監(jiān)管模式，完善消費(fèi)金融的監(jiān)管體制。

其次，要完善相對客觀的授信模式。當(dāng)前，我國的征信體系尚不完善，央行征信8億人中僅有3億信貸記錄，5億多人征信缺失，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺尚能依靠大數(shù)據(jù)征信，但大部分公司所參考的僅僅幾張有效證件、一張收入證明，遠(yuǎn)不夠客觀。這就需要進(jìn)一步明確授信依據(jù)，拓展授信范圍，共享征信信息，借助金融科技等輔助力量完善對客戶資質(zhì)的正確評價。最后，還需引導(dǎo)消費(fèi)者建立理性認(rèn)識，不僅要消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)明確披露貸款風(fēng)險，也要針對重點(diǎn)群體加強(qiáng)金融風(fēng)險教育。